新规落地，房贷、车贷等利息成本全部摆上“明白纸”

长沙晚报掌上长沙8月11日讯（全媒体记者 孙占锋）贷款合同白纸黑字标注年利率3.6%，签完才发现还有0.7%的服务费、增信费由第三方机构另行收取……不少办理房贷、车贷的市民，都遇到过这种“明面上低利率，暗地里藏杂费”的糟心事。日前，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式实施，银行、消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司等全部放贷机构，必须出具综合融资成本明示表，让个人贷款息费真正实现“阳光化”。

这份《规定》自今年3月份发布到8月1日正式实施，间隔了近半年时间。连日来，记者调查发现，长沙本地银行网点已更新业务流程，办理新增按揭贷款时，客户经理需完整出示明示表，线上申请房贷的系统弹窗、强制阅读功能全部就位。

根据此前的官方解读，《规定》将与个人贷款相关的所有成本纳入综合融资成本，包括但不限于正常履约情形下借款人需支付的贷款利息、分期费用、增信服务费等融资成本，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本。

举例来看，一笔100万元、30年等额本息的贷款，如果合同标注名义年利率3.7%，第三方机构另外按每年0.7%收取担保服务费，在新规实施前，贷款合同仅展示3.7%的房贷利率，担保服务费单独签订第三方协议。发生纠纷时，银行与第三方机构易出现责任切割，消费者维权举证难度较大。

新规明确，除明示表列明项目之外，贷款机构及其合作机构，不得再收取任何与贷款相关的息费。线下办理贷款，签约前必须在明示表签字确认；线上办理贷款，弹窗展示明示表并设强制阅读时间，未确认无法进入签约环节；消费分期业务，需在订单支付页面显著展示全部成本信息。

“新规并非直接压低贷款利率，而是消除信息差，给消费者一把统一的‘比价标尺’。”招联首席经济学家董希淼表示，新规将各类费用统一折算为年化综合融资成本，不同机构贷款产品可横向直观对比，破除日息、月费率带来的利率幻觉，从制度层面保障金融消费者知情权。

监管部门也提示广大金融消费者，办理贷款时务必仔细阅读综合融资成本明示表，看清全部收费项目、年化成本及收费主体。若遇明示表外额外收取贷款相关费用，可留存证据向监管部门反映，同时理性评估自身还款能力，避免过度负债。