五年期大额存单“隐退”，年轻人理财流行“新三金”

长沙晚报掌上长沙12月8日讯（全媒体记者 范宏欢 实习生 黄春华）“银行存款利息越来越低了，大家都是怎么理财的？”“现在怎样理财利息比较高，有没有靠谱推荐？”……近期，国内银行业迎来存款产品结构调整潮，记者在各大社交平台上看到，不少年轻人发帖询问。

继多家国有大行下架五年期大额存单后，众多中小银行也纷纷跟进调整长期存款产品线，三年期、五年期等长期存款产品的市场供给逐步收缩。面对传统储蓄收益的“断崖式下跌”，年轻人没有坐以待毙，而是纷纷转向“新三金”理财——货币基金、债券基金和黄金基金。

长期存款利率持续下行

自去年以来，国内银行业已启动多轮存款利率下调。今年5月，国有六大银行完成第七轮人民币存款挂牌利率下调，活期存款利率降至0.05%，接近零利率，1年期定存利率也降至1%以下。在此背景下，以传统高息存款代表的大额存单开始减少。

记者通过手机银行等渠道查询发现，目前六大国有银行均已停止发售新的五年期大额存单，三年期大额存单利率也普遍调整至1.5%至1.75%区间。部分区域性银行甚至直接取消了三年期和五年期的普通定期存款产品。

“以前习惯把闲钱存五年期大额存单，现在不仅没产品可买，三年期利率也跌了不少，存着感觉不划算。”长沙市民李女士算了一笔账，去年她存的三年期大额存单利率还有2.75%，现在续存只能拿到1.65%，10万元存三年利息少了3000多元。

根据中国人民银行发布的《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》，倾向于“更多储蓄”的居民占62.3%，比上季低1.5个百分点；而倾向于“更多投资”的居民占18.5%，比上季高5.6个百分点。

这一变化在金融数据上也有体现。10月份金融机构数据显示，住户存款减少1.34亿元，而非银行业金融机构存款增加1.85亿元。这也反映出资金正从传统储蓄流向理财市场。

“低利率环境下，单纯依靠存款保值增值的难度加大。”金融理财专家表示，“大家已经开始积极寻找既能控制风险，又能获得相对稳健收益的替代方案。”

“新三金”配置成年轻人理财新趋势

面对传统存款收益率的下降，年轻一代投资者也在探索新的资产配置路径。近期在社交平台上引发讨论的“新三金”配置策略受到关注。

所谓“新三金”，是指将资金分散配置于货币基金、债券基金和黄金ETF三类资产的一种理财方式。这种组合借鉴了国际通行的资产配置理念，通过持有低相关性的多种资产来分散风险、平滑收益波动。

“利率下行是事实，所以也在调整储蓄方式。新三金配置至少让资金更灵活点。”一位投资者在网上分享自己的经验，“我现在把资金分成三部分：一部分放货币基金作为日常流动备用金，一部分配置债基作为稳健底仓，还有一小部分定投黄金ETF。”

据第三方平台数据，目前已有近千万90后、00后在理财平台上尝试构建类似的多元资产组合。这种将现金管理工具、固定收益产品和抗通胀资产相结合的方式，正成为年轻人应对低利率环境的新选择。

专家提醒：理性配置，防范风险

尽管多元配置理念逐渐普及，但理财专家也提醒投资者需保持理性。“任何投资都有风险，包括债券基金和黄金ETF也会面临市场波动。”一位财富管理机构负责人强调，“投资者应根据自身的风险承受能力、资金流动性需求和投资目标来构建合适的组合，避免盲目跟风。”

对于普通投资者而言，建议可参考“金字塔”原则：底层以流动性好、风险低的资产为主，中层配置稳健型产品，顶层才考虑适当参与权益类或商品类投资。同时，定期审视和调整资产配置比例，保持组合与个人情况的匹配度。